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Hypothèques: voici comment des proprios prévoient faire face au choc des paiements
«Ce n’est pas seulement l’hypothèque, c’est aussi l’impôt foncier et toutes les autres dépenses qui nous préoccupent»
«Nous n’avons aucune idée de la façon dont nous pourrons faire face à une augmentation.» C’est ce qu’a déclaré Alecia, une résidente de Horseshoe Valley, en Ontario, lorsqu’on l’a interrogée sur la renégociation de son prêt hypothécaire en 2025 et sur l’augmentation prévue des coûts.
«Ce n’est pas seulement l’hypothèque, c’est aussi l’impôt foncier et toutes les autres dépenses qui nous préoccupent», a-t-elle expliqué à CTV News Toronto.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News
La propriétaire de 63 ans fait partie des 1,2 million de Canadiens qui devront renouveler leur prêt hypothécaire en 2025, selon un rapport publié par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
Au moins 85 % de ces prêts immobiliers existants ont été contractés lorsque le taux d’intérêt de la Banque du Canada était égal ou inférieur à 1 %, souligne le rapport, ce qui signifie que plus d’un million de propriétaires seront confrontés à des «taux d’intérêt nettement plus élevés» lors du renouvellement de leur prêt.
Le choc des paiements pour de nombreux Canadiens se produira même après que la Banque du Canada a réduit les taux d’intérêt d’un total de 175 points de base depuis le printemps dernier. Les taux d’intérêt avaient atteint leur niveau le plus élevé en 22 ans dans le but de freiner l’inflation.
Alecia a une hypothèque d’un million de dollars sur sa résidence principale et elle admet qu’elle n’est pas sûre du type de taux auquel elle s’expose lorsqu’elle renouvelle son hypothèque. Elle a déclaré que son mari et elle avaient déjà mis leur propriété en vente en raison de l’augmentation du coût de la vie au Canada et qu’ils avaient l’intention de déménager au Mexique.
«Comment survivre ? Ce n’est pas possible. La nourriture est trop chère. Les assurances sont trop chères. Ils nous saignent à blanc. Qu’est-ce que vous obtenez, 40 % de votre poche maintenant ?»
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Maria, de Tottenham, en Ontario, se trouve dans une situation similaire. Cette propriétaire de 61 ans a déclaré qu’elle remboursait son prêt hypothécaire de 585 000 $ à un taux de 1,9 %. Aujourd’hui, elle s’attend à des taux de 3,99 % ou plus et à une augmentation d’au moins 700 $ par mois de ses paiements.
«Eh bien, il faudra réajuster certaines choses, bien sûr, n’est-ce pas ?» a-t-elle dit à CTV News. «Nous envisageons de prolonger l’amortissement et de passer à des paiements mensuels plutôt que bihebdomadaires, ce qui, bien sûr, va prolonger notre hypothèque encore plus longtemps, parce que nous ne pouvons pas rembourser ce que nous remboursions.»
On s’attend à ce que les arriérés hypothécaires augmentent
Malgré l’augmentation des paiements de certains propriétaires canadiens, la SCHL indique que les arriérés de paiement sur les prêts hypothécaires sont déjà en hausse et qu’ils devraient encore augmenter en 2025.
«Il y a des signes clairs depuis quelques années, mais je dirais que c’est de plus en plus le cas depuis un an. Nous nous attendons donc à ce que les arriérés hypothécaires augmentent au cours de l’année à venir», a affirmé Tania Bourassa-Ochoa, économiste en chef adjointe de la SCHL, lors d’une interview accordée à CTV News Toronto.
Le taux de défaillance hypothécaire dans l’ensemble du pays est passé à 0,192 % au deuxième trimestre de 2024 (ce qui représente environ 13 000 ménages en retard de paiement de 90 jours ou plus), en hausse par rapport à 0,188 % au premier trimestre. En 2022, le taux a atteint un niveau record de 0,14 %.
En ce qui concerne plus particulièrement Toronto, une analyse complémentaire du marché hypothécaire canadien a révélé que le taux d’arriérés hypothécaires pourrait atteindre des niveaux inégalés depuis 2012, selon la SCHL.
D’autres types de produits de crédit connaissent également une augmentation des taux de défaillance, a noté Mme Bourassa-Ochoa. Les prêts automobiles, qui ont enregistré une augmentation «significative» des arriérés au deuxième trimestre de 2024, sont passés à 2,42 %, en hausse par rapport à la fourchette de 2,02 % à 2,11 % observée au cours des deux dernières années. Entre-temps, les taux d’arriérés des cartes de crédit et des marges de crédit ont augmenté de 1,56 % à 1,70 % et de 0,72 % à 0,84 %, respectivement.
En moyenne, selon Mme Bourassa-Ochoa, une propriétaire canadienne qui renouvelle son prêt hypothécaire cette année peut s’attendre à une augmentation d’environ 30 %. Et comme les Canadiens accordent généralement la priorité aux paiements hypothécaires par rapport à toutes les autres factures, ceux-ci pourraient être le dernier maillon de la chaîne à se briser lorsque les dépenses des ménages deviendront plus limitées.
Toutefois, il est peu probable que l’on assiste à un raz-de-marée de défauts de paiement et de saisies immobilières, a souligné Mme Bourassa-Ochoa.
«Nous nous attendons à ce que cette pression se fasse sentir, mais nous ne prévoyons pas que tous ces emprunteurs soient en défaut de paiement. Au contraire, vous savez, les Canadiens ont fait preuve de beaucoup de résilience, historiquement parlant, et nous nous attendons donc à voir ce genre de résilience », a-t-elle déclaré.
L’autorité de régulation bancaire du Canada a précédemment déclaré que les propriétaires de ce pays avaient géré «assez bien» le cycle de crédit actuel, qui a vu le taux d’intérêt de la Banque du Canada grimper à 5 % et rester à ce niveau pendant près d’un an.
«Rien n’indique que le crédit va se détériorer de manière significative, ce qui pourrait affecter l’économie en général ou le marché du logement», a ajouté Peter Routledge, surintendant des institutions financières, en octobre.
En outre, dans son propre rapport, la CIBC prévoit que, dans l’ensemble, le «choc des paiements hypothécaires sera ressenti à un niveau microéconomique plutôt que macroéconomique.
Renouvellement de votre prêt hypothécaire : comment obtenir la meilleure offre ?
Pour plus d’un million de propriétaires qui renouvellent leur prêt hypothécaire cette année, l’obtention du taux le plus bas sera une priorité.
Mais comment faire pour trouver la meilleure offre? CTV News Toronto s’est entretenu avec Penelope Graham, responsable du contenu chez Ratehub.ca, qui a déclaré que les banques seront «très compétitives» au cours de la nouvelle année, mais que c’est aux détenteurs d’hypothèques, ou à leurs courtiers, qu’il incombe d’obtenir le meilleur taux.
«Il y a beaucoup d’affaires potentielles que les banques veulent saisir, et elles prévoient d’être très agressives avec leurs prix. Nous allons commencer à les voir s’aligner les unes sur les autres, en essayant de proposer les meilleurs taux hypothécaires possibles», a déclaré M. Graham.
Selon Mme Graham, les banques réservent généralement les taux les plus compétitifs aux nouveaux clients, ce qui signifie qu’il incombe à la personne qui rembourse le prêt de faire ses recherches. Selon elle, la «plus grosse erreur» que commettent les propriétaires lorsqu’ils renouvellent leur prêt hypothécaire est de signer ce que leur propose leur prêteur actuel.
«On ne peut pas les blâmer, car les prêteurs essaient vraiment de faire en sorte que ce soit une expérience sans douleur et sans heurt. Ils vous envoient une lettre vous informant que votre prêt hypothécaire doit être renouvelé. Vous n’avez qu’à signer sur la ligne pointillée et vous pouvez le faire et l’oublier», a-t-elle souligné.
Faire sa propre étude de marché ou travailler avec un courtier en hypothèques est une bonne première étape, qui aidera les propriétaires à comprendre s’ils obtiennent vraiment la meilleure offre avec leur prêteur actuel, ou si des taux plus bas sont disponibles ailleurs.
Quant à savoir si les détenteurs d’une hypothèque devraient opter pour un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable, M. Graham explique que cela dépend de ce que vous pouvez supporter, car le premier réagit fortement au marché obligataire, tandis que le second est plus sensible aux annonces de taux d’intérêt de la Banque du Canada.
«Il s’agit en fait d’une question de tolérance au risque. Oui, il semble tout à fait probable que les taux hypothécaires variables auront tendance à baisser au cours de l’année 2025. Bien sûr, nous sortons tout juste de la dernière réduction des taux d’intérêt [le 11 décembre]. Le taux de prêt au jour le jour a baissé de 175 points de base depuis juin et se situe maintenant à 3,25 %», a-t-elle mentionné.
Elle a fait remarquer que les taux hypothécaires à taux fixe sont «beaucoup plus difficiles» à prévoir, et que leur hausse et leur baisse dépendent de nombreux facteurs, y compris le potentiel des tarifs douaniers menacés par le nouveau président Donald Trump et les baisses ou les hausses de taux de la Réserve fédérale américaine.