Ça compte | Comment bien gérer l'endossement?

À l’heure où l’accès à la propriété et/ou les emprunts deviennent de plus en plus difficiles, Sophie Desautels, syndic autorisée en insolvabilité chez Raymond Chabot, vous explique certains aspects importants en ce qui concerne ces investissements à crédit.

Qu’est-ce qu’un endosseur et qu’est-ce que ça implique?

Endosser une dette, c’est accepter de payer la dette de quelqu’un d’autre si cette personne ne rembourse pas cette dette comme prévu, a noté Mme Desautels dans un entretien avec le chef d’antenne du bulletin Noovo Info 22, Michel Bherer.

Il faut un endosseur ou une caution lorsqu’on n’arrive pas à emprunter seul que ce soit parce que notre crédit est affecté pour certaines raisons ou que notre ratio d’endettement est trop élevé. Il s’agit d’une garantie additionnelle pour le prêteur. Voici des exemples de situations applicables au besoin de faire appel à un endosseur:

Les parents qui endossent une dette de leur enfant pour les aider à acheter une maison ou pour les aider à démarrer une petite entreprise

Des conjoints qui endossent pour une marge de crédit personnelle ou un prêt à la banque.  La responsabilité du remboursement en cas de défaut de paiement revient au conjoint endosseur.

La différence entre l’endossement la dette cosignée

Que ce soit dans le cas d’un endossement ou d’une dette cosignée, une dette impayée peut entrainer une saisie des biens. Ceci dit, endosser une dette signifie de garantir le remboursement d’un prêt en tant que tiers sans faire partie de la transaction – on n’a pas de pouvoir sur l’argent emprunté.

Cosigner une dette implique d'être conjointement responsable du remboursement avec l'emprunteur principal. Les cosignataires ont accès ensemble aux fonds empruntés.

Dans les deux cas, les retards de paiement ou les défauts de paiement affectent négativement les deux parties sur leur crédit, et l’impact sur le ratio d’endettement  pourrait contrecarrer un projet financier.

Comment se protéger quand on endosse un proche?

Avant de s'engager à endosser un proche,

• Assurez-vous de bien comprendre ce que vous faites, soit comprendre les termes du prêt et évaluer la capacité de l'emprunteur principal à rembourser ;
• Consultez un professionnel financier;
• Si possible, tentez de négocier des clauses de protection, comme des garanties limitées ou une cosignature avec un montant maximal.

Le cautionnement est un engagement contractuel sérieux, et il peut être difficile de s'en libérer sans la coopération du créancier et du débiteur principal.

Voyez les explications de Sophie Desautels dans la vidéo.