Pour prendre sa retraite, voici combien ça prend

Au Canada, ceux qui cherchent à épargner pour leur retraite peuvent envisager d’ouvrir un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce compte financier est enregistré auprès du gouvernement fédéral et est utilisé à des fins de retraite.

L’expert en finances Christopher Liew y est allé de plusieurs conseils concernant la retraite.

Les REER en bref

Un REER est un compte d’épargne-retraite qui peut être utilisé pour des économies en espèces ou comme un véhicule d’investissement pour détenir des actions, des obligations et d’autres investissements à long terme. Les REER bénéficient d’avantages fiscaux, ce qui signifie que les cotisations sont généralement exemptées d’impôt, tant que les fonds restent dans le plan. Les investissements continueront de croître jusqu’à ce que l’argent soit retiré.

«Les REER sont une excellente incitation pour les Canadiens à épargner pour la retraite, car les cotisations sont déductibles d’impôt sur le revenu, ce qui signifie qu’elles peuvent être réclamées comme une déduction fiscale sur votre déclaration de revenus», explique M. Liew.

Cependant, il existe des limites annuelles quant à la somme d’argent pouvant être réclamée.

De nombreuses entreprises proposent des REER parrainés par l’employeur, qui consistent à verser un pourcentage des cotisations de leurs employés. Les particuliers peuvent également ouvrir leurs propres REER.

Après la retraite, le REER est converti en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), et les retraités peuvent commencer à retirer de l’argent. Ces retraits sont soumis à l’impôt sur le revenu standard, de la même manière que la réception d’un chèque de paie hebdomadaire ou mensuel.

Les facteurs à considérer

Le montant que vous devrez épargner dans votre REER pour prendre votre retraite confortablement dépend de plusieurs facteurs, notamment :

• L’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite
• Votre âge actuel et le montant que vous avez déjà épargné
• Votre taux de rendement moyen sur vos placements dans le REER

Un autre facteur important à prendre en compte est de savoir si vous prévoyez recevoir d’autres sources de revenus de retraite. Cela peut inclure une pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) — une prestation mensuelle accordée aux personnes de 65 ans et plus — ainsi que l’argent reçu dans le cadre du Régime de pensions du Canada (RPC), ajoute l’analyste financier.

Quel type de vie voulez-vous avoir?

Certains retraités peuvent envisager de maintenir leur style de vie d’avant la retraite une fois qu’ils auront pris leur retraite. Si vous avez l’intention de faire de même, vous devriez supposer que vous aurez besoin de générer un revenu de retraite similaire à ce que vous gagniez auparavant pour maintenir votre niveau de vie actuel.

D’autres préfèrent au contraire réduire ou augmenter leur niveau de vie à la retraite. Chacun de ces choix peut avoir un impact sur le montant d’argent que vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite.

Christopher Liew propose quelques questions qui peuvent vous aider à réfléchir à votre style de vie idéal à la retraite:

• Prévoyez-vous continuer à vivre dans la même maison et de la payer en entier, ou souhaitez-vous déménager dans une maison plus petite ou plus grande?
• Souhaitez-vous acheter un véhicule récréatif?
• Y a-t-il des passe-temps que vous souhaitez reprendre à la retraite?
• Prévoyez-vous de travailler à temps partiel après votre retraite?
• À quelle fréquence souhaitez-vous voyager?

«Ce sont toutes des questions importantes à prendre en compte, car elles vous aideront à dresser le portrait de votre vie idéale à la retraite et du coût nécessaire pour la maintenir», ajoute-t-il.

Calcul de vos dépenses

En ce qui concerne le calcul de vos dépenses, vous devez prendre en compte les types de coûts suivants. Il existe des dépenses fixes et des dépenses variables, explique l’analyste.

Les dépenses fixes sont celles qui restent généralement les mêmes chaque mois et comprennent:

• Le loyer ou l’hypothèque
• Les paiements d’utilités
• Les paiements de voiture
• Les paiements d’assurance

Ces dépenses peuvent changer avec le temps.

Les dépenses variables sont celles qui peuvent changer d’un mois à l’autre, en fonction de vos habitudes et de l’économie actuelle. Celles-ci peuvent inclure :

• L’épicerie
• Le coût des repas au restaurant et des achats
• Les vacances
• Le carburant
• Les dépenses de santé et les dépenses d’urgence

Plus vous vieillissez, plus vous pouvez avoir de dépenses de santé. Vous pourriez avoir besoin de thérapie physique pour maintenir votre mobilité, ou recevoir un diagnostic nécessitant un traitement spécialisé.

Vous devriez également avoir un peu d’argent supplémentaire de côté pour les dépenses d’urgence, prévient M. Liew.

Prévoir la durée de sa retraite

Vous devrez également tenir compte de la durée pendant laquelle vous prévoyez vivre à la retraite.

Ce que vous pouvez contrôler, dans une certaine mesure, c’est la durée pendant laquelle vous travaillerez. Si vous souhaitez prendre votre retraite tôt, vous devrez avoir beaucoup plus d’argent économisé que quelqu’un prenant sa retraite à l’âge moyen, soit 64,6 ans.

À l’inverse, vous n’aurez peut-être pas besoin d’autant d’argent économisé si vous prévoyez de prendre votre retraite tardivement.

Combien devriez-vous économiser chaque année?

En supposant que vous commenciez à épargner pour la retraite à l’âge de 25 ans, des institutions financières recommandent de consacrer au moins 15% de votre revenu brut à la retraite chaque année.

De plus, la stratégie de budgétisation courante connue sous le nom de règle 50/30/20 stipule que vous devriez viser à consacrer 20% de votre revenu après impôt à l’épargne et au remboursement de la dette.

«Bien que ce soient d’excellents objectifs à avoir, tout le monde ne peut pas les atteindre. La vie réserve des surprises, et il y a toujours des dépenses que vous ne pourrez peut-être pas anticiper. Faites de votre mieux pour épargner tout montant que vous pouvez», conclut M. Liew.