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Comment utiliser votre carte de crédit pour payer le loyer et obtenir des avantages
Chaque fois que vous payez un loyer, vous pouvez potentiellement augmenter votre cote de crédit.
Votre paiement mensuel de loyer peut aller au-delà du simple fait de vous garder un toit au-dessus de la tête : il peut être utilisé pour des avantages potentiels tels que l'amélioration de votre cote de crédit ou l'obtention de remises en argent. Toutefois, les experts disent que ces outils financiers doivent être utilisés judicieusement.
La déclaration des loyers peut être facilitée par votre propriétaire, ou vous pouvez vous inscrire auprès d'un certain nombre d'entreprises proposant de déclarer vos paiements mensuels aux agences d'évaluation du crédit. Chaque fois que vous payez un loyer, vous pouvez potentiellement augmenter votre cote de crédit.
Il est également possible d'obtenir des remises en argent sur les paiements de loyer, par le biais de cartes de crédit ou de programmes spéciaux.
La déclaration des loyers peut être «incroyablement pratique, incroyablement utile» pour les personnes qui construisent leur crédit, a déclaré Shannon Terrell, porte-parole de NerdWallet Canada.
Elle convient toutefois mieux à une personne financièrement stable, a-t-elle ajouté.
«Si vous êtes quelqu'un qui a potentiellement du mal à effectuer ses paiements de loyer en temps opportun, la déclaration des loyers n'est peut-être pas la voie idéale pour vous en ce moment.»
Un paiement légèrement en retard ne devrait cependant pas nuire à votre score, a déclaré Eva Wong, cofondatrice et directrice de l’exploitation de Borrowell. La société de technologie financière se concentre sur les outils de gestion de l’argent, notamment la surveillance du crédit et les options permettant d’améliorer votre cote de crédit.
«Ce qui compte, c’est que vous ayez effectué le paiement [du loyer], n’est-ce pas ?», a expliqué Mme Wong. «La plupart des prêteurs accordent un délai de grâce de 30 jours pour payer les factures. Donc, tant que la personne revient et dit : "Oui, j’ai payé mon loyer d’octobre, et c’est ce qu’il était", les prêteurs ne signalent généralement rien en retard à moins que ce ne soit plus de 30 jours.»
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Plusieurs outils pour déclarer son loyer
Borrowell a lancé son outil de déclaration des loyers en 2022, qui ne nécessite pas l’intervention d’un propriétaire. Les locataires peuvent soit connecter leurs comptes à Borrowell, soit télécharger des documents financiers depuis leur banque, même s’il ne s’agit que de captures d’écran du paiement du loyer. Ils ont également besoin d’un document de location.
Pour une amélioration rapide de votre cote de crédit, Borrowell propose également un outil qui peut signaler jusqu’à 24 mois de paiements de loyer effectués dans le passé, moyennant des frais uniques. La société remboursera ces frais si les utilisateurs ne voient pas leur cote augmenter.
«Ces augmentations peuvent être importantes, en particulier pour les personnes qui débutent dans le domaine du crédit et qui n’ont pas beaucoup d’antécédents de crédit, ou qui ont un score de crédit plus faible», a expliqué Mme Wong. «Évidemment, plus votre cote de crédit est élevée, moins il y a de marge de progression.»
Pour les utilisateurs dont le score est inférieur à 700, environ 70 % ont vu leur cote s’améliorer, a ajouté Mme Wong. L’augmentation moyenne était de 27 points dans ce groupe.
Chexy, Zenbase, FrontLobby et City Lending Centers sont quelques autres sociétés proposant des outils de rapport de crédit ; certaines proposent également le partage du loyer avec des colocataires ou la répartition des paiements de loyer en plus petits morceaux.
KOHO propose également des outils pour les locataires, en lançant son service de rapport de loyer cette année, tout en offrant également des remises en argent sur le loyer sans carte de crédit, une assurance locataire et des rapports de crédit gratuits dans l'application.
Pour les remises en argent, un locataire pourrait toucher jusqu'à 90 $ par an. Comme l'outil de rapport de loyer de KOHO est nouveau, il ne dispose pas encore de données sur le programme — mais les augmentations de la cote de crédit dépasseraient probablement un autre produit de renforcement du crédit qu'il propose, qui voit une augmentation moyenne de 22 points après trois mois.
Comme toujours lorsque vous magasinez, comparez les frais et les exigences de regroupement pour débloquer certains avantages.
Payer son loyer par carte de crédit
Pour ceux qui veulent payer leur loyer avec une carte de crédit pour obtenir des remises différées ou des points de récompense, Mme Terrell a déclaré qu'il y avait plus de calculs à faire.
Tout d'abord, déterminez à quelles récompenses vos paiements de loyer sont éligibles. Il existe souvent des tarifs à plusieurs niveaux pour les types de dépenses sur les cartes de crédit, de l'épicerie à l'essence, en passant par «toutes les autres transactions», a-t-elle souligné.
Ensuite, vérifiez les plafonds de dépenses pour les récompenses.
Certaines cartes de crédit, a expliqué Mme Terrell, vous permettent de gagner des remises en argent en échange d’un certain montant de dépenses, par exemple 5000 $ ou 10 000 $ par an. Toute dépense effectuée avec la carte au-delà de ce montant ne vous rapportera pas plus d’argent. Le loyer étant une dépense importante, vous pourriez rapidement maximiser votre potentiel de récompenses.
Enfin, renseignez-vous sur les frais de paiement du loyer.
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Mélanger loyer et dette de carte de crédit peut également être risqué. Vous ne devriez pas reporter ce solde d’un mois à l’autre, a-t-elle soutenu.
«Nous nous exposons au risque d’accumuler des dettes à intérêt élevé si nous ne pouvons pas ou ne voulons pas rembourser le solde en totalité dans les délais», a déclaré Mme Terrell.
«L’autre chose à laquelle il faut penser ici, c’est que le fait de conserver un solde sur votre carte de crédit, même pendant une courte période, peut avoir un impact sur votre taux d’utilisation du crédit. Il s’agit d’une mesure du montant de votre dette actuelle par rapport à votre crédit total disponible. Si vous avez un taux d’utilisation du crédit plus élevé, cela peut en fait nuire à votre crédit et faire baisser votre cote de crédit.»
Le fait d’avoir un solde élevé nuit également à votre capacité à absorber les coûts d’urgence et les imprévus, a souligné Mme Terrell, car de nombreux Canadiens utilisent les cartes de crédit pour combler les lacunes lorsque les finances sont serrées.
«C’est donc une stratégie risquée, a-t-elle fait valoir, et elle ne conviendra certainement pas à tout le monde.»
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