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Est-il plus avantageux de louer ou d'acheter avec une hypothèque mensuelle?
Louer ou acheter un logement au Canada, telle est la question à laquelle un nouveau rapport tente de répondre.
Louer ou acheter un logement au Canada, telle est la question à laquelle un rapport tente de répondre.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News
Un site web spécialisé dans l'immobilier a analysé 26 marchés à travers le pays pour déterminer s'il est généralement moins cher de louer ou d'acheter un logement dans ces régions, sur la base de critères déterminés.
«Dans ce climat de hausse des loyers et de baisse des taux hypothécaires, les Canadiens se demandent si cette année est celle de l'achat ou de la location», peut-on lire dans le rapport publié mardi.
Comparer la location et l'achat
Pour comparer les coûts de la location et de l'achat, Zoocasa a formulé quelques hypothèses pour assurer la cohérence de son rapport.
L'agence immobilière indique qu'elle a utilisé les prix moyens des loyers de Rentals.ca en se basant sur les prix des inscriptions en décembre, ce qui signifie que les taux sont basés sur les nouveaux baux.
Zoocasa a utilisé le prix moyen des logements d'une ou deux chambres à coucher pour les locations, et les hypothèques ont été calculées en supposant une mise de fonds de 20% et un taux fixe sur cinq ans de 4,84% sur 25 ans.
Les montants des prêts hypothécaires ont été calculés en utilisant la référence de la vente moyenne de logements en décembre 2023 pour chaque ville et le meilleur taux d'intérêt disponible au moment où les données ont été collectées.
Les montants des prêts hypothécaires ont été calculés sur la base d'un taux fixe de cinq ans et ne reflètent pas les taux actuels. Un porte-parole de Zoocasa a déclaré dans un courriel que le taux hypothécaire réel d'un acheteur potentiel dépendait de sa situation financière.
Les deux mesures sont basées sur la conclusion d'un nouveau contrat par un résident - qu'il s'agisse d'un bail ou d'un prêt hypothécaire - et les moyennes ne reflètent pas nécessairement ce que le locataire ou le propriétaire moyen paie réellement sur chaque marché. Un locataire ou un propriétaire peut payer moins ou plus, selon la date à laquelle il a signé son bail ou son prêt hypothécaire, selon le type de propriété et d'autres facteurs.
Les dépenses supplémentaires, telles que les services publics et les impôts fonciers, n'ont pas été incluses dans les valeurs utilisées dans l'étude.
Marchés où le coût de la vie est moins élevé
Sur la base de l'analyse, Zoocasa a trouvé un marché où il était moins cher d'être propriétaire que locataire.
À Winnipeg, le loyer moyen en décembre dernier était de 1526 $ par mois, tandis que le paiement hypothécaire basé sur le coût moyen d'une maison s'élevait à 1521 $.
«Bien qu'il s'agisse du seul marché de notre liste où le paiement hypothécaire moyen est inférieur au loyer moyen, les villes de Regina et de Québec s'en rapprochent beaucoup», indique le rapport.
L'écart entre le loyer et les paiements hypothécaires était de 54$ à Québec et de 62$ à Regina.
Selon le rapport, les propriétaires de Regina ont également bénéficié de la plus petite mensualité hypothécaire des marchés analysés.
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Avec un prix moyen de 400 000$, Edmonton est le marché le plus abordable pour les paiements hypothécaires, avec 1697 $ comme paiement mensuel moyen en décembre, pour un acheteur commençant un nouveau prêt hypothécaire basé sur le taux de ce mois.
À titre de comparaison, le loyer mensuel était d'environ 1444 $ dans la ville pour ceux qui commençaient un nouveau bail.
À Halifax, Montréal et Saskatoon, l'écart entre les mensualités des prêts hypothécaires et des loyers est relativement faible, les paiements hypothécaires étant jusqu'à 500 $ plus élevés que les loyers dans ces villes, selon le rapport.
Le rapport souligne que dans la majorité des marchés canadiens, comme Vancouver, Toronto, Surrey (C.-B.), Burlington (Ontario) et Calgary, la location est moins chère que le paiement d'une hypothèque.
Zoocasa note que les coûts plus élevés associés à l'accession à la propriété ont un impact sur le marché de la location parce que les propriétaires doivent souvent augmenter les loyers pour payer l'hypothèque de leurs biens locatifs. Et avec des loyers plus élevés, moins de personnes peuvent quitter le marché de la location pour devenir propriétaires.
Les acomptes constituent un obstacle
Si le rapport vise à donner aux locataires et aux acheteurs potentiels une idée des options qui s'offrent à eux, un expert souligne que la question de savoir s'il faut acheter ou louer n'est pas si simple pour la plupart des Canadiens.
«Il faudrait en moyenne 22 ans à un jeune en Ontario pour économiser 20% du prix d'une maison», a souligné Carolyn Whitzman, chercheuse en logement à l'Université d'Ottawa, lors d'un entretien accordé mercredi au CTVNews.ca. «Si vous êtes déjà propriétaire d'une maison et que vous payez l'hypothèque, c'est très bien, mais beaucoup de gens sont piégés dans la location.»
Le rapport de Zoocasa plaide en faveur de l'achat d'une maison plutôt que de la location dans certaines villes canadiennes, mais les chiffres ne reflètent qu'une partie de la situation, a déclaré Mme Whitzman.
«Il faudrait que les prix des logements baissent d'environ 60%, c'est-à-dire qu'ils soient inférieurs d'environ un tiers à ce qu'ils sont dans l'ensemble du Canada» pour que la plupart des gens puissent se permettre d'acheter une maison, a-t-elle mentionné.
Le rapport part du principe que les Canadiens peuvent se permettre de verser un acompte de 20% pour l'achat d'une maison dans la ville de leur choix, a déclaré Mme Whitzman, mais ce n'est pas le cas pour les jeunes Canadiens, qui ont tendance à louer à des taux élevés, à un moment où les prix des maisons augmentent.
«L'ancien modèle reposait sur l'idée qu'en tant que locataire, on économise de l'argent pour le versement initial», a expliqué Mme. Whitzman. «Il y a toujours eu cette idée d'une échelle du logement, où l'on passe de la location quand on est jeune à l'achat d'une maison à un certain moment, mais cette échelle est brisée.»
Mme Whitzman constate ce problème avec son fils de 31 ans, qui paie un loyer à Ottawa et souhaite acheter une maison, mais ne peut pas verser l'acompte parce que ses finances sont bloquées par le coût de la vie.
«Je dirais que si vous êtes né après 1983, vous êtes dans le pétrin», dit-elle.
Résoudre la crise du logement au Canada
Mme Whitzman a ajouté qu'elle ne pouvait pas imaginer un «scénario facile» dans lequel les prix des logements baisseraient à un niveau qu'elle considérerait comme abordable.
Elle a fait référence à un rapport de la Société canadienne d'hypothèques et de logement, qui indique que plus de 22 millions d'unités de logement seront nécessaires d'ici à 2030 pour parvenir à un logement abordable pour tous dans l'ensemble du pays.
«Les auteurs de ce rapport affirment que si la production de logements faisait plus que tripler, le logement pourrait devenir moins inabordable, de sorte que l'offre pure ne rendra pas l'accession à la propriété abordable», a ajouté Mme Whitzman.
Sachant cela, tous les niveaux de gouvernement doivent investir pour rendre la location plus abordable afin de permettre aux gens d'épargner pour acheter un logement ou pour faire de la location à long terme une option plus abordable.
Mais même si la location devenait soudainement plus abordable, il faudrait également s'attaquer aux prix des logements, a-t-elle affirmé.
Nombreux sont ceux qui achètent une maison comme un investissement qu'ils encaisseront au moment de la retraite et de la réduction de la surface habitable. Pour que cela fonctionne, il faut pouvoir trouver un logement moins cher au moment de la vente, a précisé Mme Whitzman.
«Tout le système a été mis en place au début des années 1970, avec l'idée qu'il n'était pas nécessaire d'avoir un très bon plan de pension, puisqu'il suffisait d'épargner et de vendre sa maison au bon moment», explique-t-elle.
Mais en raison d'une combinaison de facteurs, notamment le fait que les gens vivent plus longtemps et restent plus longtemps sur le marché de la location, le système ne fonctionne pas, a déclaré Mme Whitzman.
«Le système actuel n'aide ni les personnes âgées, ni les jeunes», a-t-elle conclu.