Quelle est la différence entre une bonne et une mauvaise dette?

Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.

L'essentiel est de comprendre la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes et de savoir comment utiliser l'argent emprunté à bon escient.

Ci-dessous, Christopher Liew présente les différents types de dettes qui peuvent jouer en votre faveur et celles qui peuvent vous freiner. Il explore également quelques stratégies pour vous aider à gérer vos dettes de manière responsable, afin que vous puissiez prendre des décisions financières éclairées qui vous permettront d'atteindre vos objectifs futurs.

Une société de plus en plus endettée

Une enquête récente de l'agence de crédit TransUnion Canada a révélé que 43 % des consommateurs canadiens prévoient d'ouvrir une nouvelle carte de crédit en 2025 et qu'un sur cinq envisage de s'endetter d'une manière ou d'une autre.

Bien que le taux d'inflation ait diminué au cours des derniers mois, de nombreuses personnes sont toujours aux prises avec l'augmentation du coût de la vie et des nécessités quotidiennes, d'autant plus que les augmentations de salaire semblent incapables de correspondre pleinement à la croissance récente de l'inflation.

Malheureusement, pour beaucoup de ceux qui se trouvent dans une situation financière difficile, s'endetter peut sembler être le seul moyen de traverser cette période difficile.

Outre les hauts et les bas de l'après-COVID, notre société dans son ensemble est devenue de plus en plus dépendante de l'endettement. Il y a vingt ans, le consommateur moyen pouvait avoir un prêt automobile, un prêt immobilier et un peu de dettes sur sa carte de crédit. Aujourd'hui, il n'est pas rare que les jeunes consommateurs aient une multitude de dettes et de paiements :

• Le paiement d'un téléphone portable;
• Le paiement du financement d'un ordinateur portable;
• Paiement d'une voiture;
• une dette de carte de crédit;
• Paiements pour la location de meubles;
• Dette étudiante;
• Plans de remboursement «acheter maintenant et payer plus tard».

Tous ces éléments combinés peuvent amener les gens à vivre d'un chèque de paie à l'autre, sans avoir la possibilité de se constituer une épargne ou d'investir dans leur retraite.

Exemples de bonnes dettes

Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. En fait, la possibilité de s'endetter pour de bonnes raisons peut vraiment vous aider à avancer dans la vie et à atteindre vos objectifs plus rapidement.

Prenons l'exemple des prêts professionnels. Aujourd'hui, grâce aux systèmes modernes d'évaluation du crédit, le consommateur moyen peut demander et obtenir le financement dont il a besoin pour créer une petite entreprise, acheter ou construire une maison ou financer ses études supérieures.

Prêts aux petites entreprises

De nombreuses idées de petites entreprises ont besoin d'un certain type de financement pour démarrer. Selon le type d'entreprise que vous envisagez de créer, vous aurez besoin d'acheter de l'équipement, des stocks de produits, un véhicule de travail, ou même de vous aider à payer le marketing ou à couvrir les salaires pendant les premiers mois d'activité.

La plupart des banques réputées sont disposées à fournir un capital de démarrage aux entrepreneurs, à condition qu'ils aient un plan en ordre. Bien que les exigences varient en fonction du demandeur et de l'entreprise proposée, la plupart des prêteurs souhaitent voir :

• que vous ayez une bonne cote de crédit;
• un plan d'affaires bien rédigé;
• un faible ratio dettes/revenus (que vous pouvez calculer ici).

En règle générale, les prêts aux petites entreprises sont assortis d'un taux d'intérêt fixe simple, similaire à celui d'un prêt personnel ou d'un prêt automobile. Chaque fois que vous effectuez un paiement, une partie est affectée au solde du capital et une autre partie est versée à la banque sous forme d'intérêts.

Les prêts aux petites entreprises sont un excellent exemple de ce que l'on appelle la «bonne dette». Bien que des difficultés puissent certainement survenir en cours de route, un prêt aux petites entreprises (associé à un plan d'entreprise solide et réalisable) peut aider l'emprunteur à créer une entreprise rentable et durable.

Prêt immobilier

L'achat d'une maison peut être un autre exemple de bonne dette. Si c'est la première fois que vous achetez une maison et que vous êtes admissible à un prêt pour l'achat d'une première maison garanti par la SCHL, il se peut que vous n'ayez à verser que 5 % du prix d'achat et que vous puissiez financer le reste.

Au fur et à mesure que vous effectuez des versements, vous accumulez une valeur nette (pourcentage de propriété) dans la maison. Une fois le prêt immobilier remboursé, vous serez propriétaire de votre logement. À l'avenir, votre logement pourra également être utilisé comme garantie, ce qui vous permettra de contracter plus facilement des prêts. Par exemple, un prêt automobile à taux réduit, un investissement dans une petite entreprise ou des réparations et rénovations de la maison.

Dette liée à un prêt étudiant

Faire des études supérieures ou suivre une formation spécialisée peut être un excellent moyen de réussir dans la carrière de votre choix, en vous permettant de gagner plus d'argent et de propulser votre carrière vers de nouveaux sommets (ou de la réorienter dans une toute autre direction).

Que vous vous inscriviez à l'université ou à un programme de troisième cycle ou que vous payiez pour la formation nécessaire à l'obtention d'un diplôme supérieur, le fait de contracter un prêt étudiant pour vous aider à couvrir les frais de scolarité, les livres et les frais de subsistance peut être un investissement qui vous rapportera à l'avenir.

Exemples de mauvaises dettes

J'aime définir la bonne dette comme une forme de dette qui peut vous aider à avancer dans la vie - vous permettant de gagner plus d'argent, d'augmenter votre valeur nette et d'élargir vos compétences.

Les mauvaises dettes, en revanche, se présentent sous la forme de dettes inutiles ou de dettes contractées en désespoir de cause pour vous aider à traverser une période financière difficile. Il peut s'agir de

Les dettes de cartes de crédit : Aujourd'hui, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont très élevés. Cela peut entraîner des paiements de cartes de crédit qui sont lourds en intérêts et qui peuvent bloquer les consommateurs dans une position où les paiements minimums de la carte font à peine une entaille dans leur solde principal.

Prêts automobiles à taux d'intérêt élevé : Si vous avez une mauvaise cote de crédit, si vous êtes un nouvel acheteur ou si votre dossier de crédit comporte des reprises de voiture, il se peut que vous ne puissiez obtenir qu'un prêt automobile à taux d'intérêt élevé, ce qui pourrait vous amener à payer votre voiture beaucoup plus cher qu'elle ne le vaut en réalité.

Prêts personnels ou prêts sur salaire à taux d'intérêt élevé : Lorsqu'ils sont contractés en désespoir de cause ou dans une situation de crédit médiocre, les prêts sur salaire, les prêts sur titre ou les prêts personnels à taux d'intérêt élevé peuvent être des pièges financiers qui entraînent les consommateurs dans des paiements mensuels élevés à long terme. À la fin de la durée du prêt, ils peuvent se retrouver à rembourser beaucoup plus que ce qu'ils ont emprunté au départ.

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Comment éviter les mauvaises dettes

La meilleure façon d'éviter les mauvaises dettes est de vivre en dessous de ses moyens et de respecter un budget qui vous donne une marge de manœuvre financière et vous permet de constituer une épargne d'urgence. Cet argent peut être utilisé pour faire face à des dépenses imprévues, de sorte que vous n'ayez jamais à demander des prêts prédateurs à taux d'intérêt élevé.

Cela vous donnera également la liberté de solliciter des formes de bon endettement au moment opportun ou de développer votre crédit en utilisant de manière responsable une carte de crédit (et en la remboursant chaque mois) ou en sollicitant un prêt automobile à faible taux d'intérêt.

Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles à l'intention de milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur le site Blueprint Financial [en anglais seulement].