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Baisse du taux directeur: le bon moment pour casser son hypothèque?
Est-ce le bon moment pour prendre cette décision? Noovo Info a tenté de répondre à cette question.
Les futurs acheteurs peuvent se réjouir de la nouvelle baisse du taux directeur que la Banque du Canada a annoncé mercredi. En effet, le taux directeur a été réduit d’un quart de point de pourcentage, atteignant les 3%.
Cette sixième baisse consécutive du taux directeur pourrait aussi pousser certains à évaluer l’idée de résilier leur hypothèque en faveur d’une nouvelle entente plus avantageuse.
Est-ce le bon moment pour prendre cette décision? Noovo Info a tenté de répondre à cette question.
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Hypothèque ouverte ou fermée?
Il faut tout d’abord savoir que de «casser» son hypothèque vient généralement avec des pénalités, si vous avez une hypothèque fermée.
«Une hypothèque ouverte vous permet de la résilier sans payer de pénalité pour remboursement anticipé», rappelle l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Dans le cas où vous voudriez résilier votre hypothèque fermée, plusieurs facteurs sont à prendre en considération.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère donc de vous renseigner à savoir si vous devrez débourser:
- une pénalité pour remboursement anticipé, si oui combien;
- des frais d’administration;
- des frais d’évaluation;
- des frais de réinvestissement;
- des frais de quittance pour l’hypothèque courante et d’enregistrement pour la nouvelle hypothèque.
Le coût pour résilier son hypothèque peut s’élever à plusieurs milliers de dollars, tout dépendant du terme et du type de celle-ci.
Les avantages et désavantages
Comme rien n’est blanc ou noir dans la vie, il peut y avoir du positif comme du négatif à résilier votre hypothèque.
Voici les principaux avantages et désavantages retenus par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Avantages
- vous obtenez un taux d’intérêt plus bas;
- vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement si le montant de vos paiements reste le même;
- vous pourriez profiter de ce taux d’intérêt moins élevé pendant le nouveau terme de l’hypothèque.
Inconvénients
- vous pourriez finir par payer un montant plus élevé en raison des frais et de la pénalité pour paiement anticipé;
- vous pouvez ne plus vous qualifier pour une hypothèque dans les conditions économiques actuelles.
À qui profiterait le plus une résiliation hypothécaire?
Pour Charles Brant, Directeur de l’analyse du marché immobilier au sein de l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ), il existe différents profils de propriétaires pour lesquels il serait avantageux ou désavantageux de résilier son hypothèque.
Ceux qui ont contracté une hypothèque à taux fixe avant 2021, par exemple, ne gagneraient rien à rompre leur contrat, souscrit à un meilleur taux que l’actuel. «Ça ne vaut pas la peine du tout de briser son hypothèque», insiste-t-il.
Même son de cloche pour les hypothèques négociées à taux variable. «Même si elles sont fixées sur cinq ans, elles suivent l'évolution du taux directeur. La baisse de taux se fait progressivement. L’évolution va se faire de façon favorable pour ceux qui détiennent ce genre de prêt», indique M. Brant. Ce type de prêt a représenté la plus grande proportion des prêts en 2022 et 2023, rappelle-t-il.
Ceux qui profiteraient le plus d’une résiliation seraient selon lui ceux qui ont contracté une hypothèque à taux fixe aux alentours de la moitié de 2022 à la fin de 2023. «Il pourrait y avoir un avantage à le faire, mais peu de gens ont souscrit à une hypothèque fixe sur cinq ans durant cette période», mentionne M. Brant.
Dans tous les cas, il importe fortement de calculer les coûts inhérents à une résiliation.
«Si vraiment, pour quelques points de base de récupérés, on doit payer une pénalité qui au bout du compte est supérieure au coût que ça pourrait valoir, ça ne vaut pas la peine de briser l'hypothèque», soutient M. Brant, qui conseille de s’entretenir d’une telle éventualité avec un spécialiste comme un courtier hypothécaire.