Un prêt hypothécaire est-il possible en cas de «mauvais crédit»?

Mary Sialtsis, courtière hypothécaire en Ontario, affirme qu'il n'est pas impossible de réaliser son rêve d'accéder à la propriété, mais qu'un mauvais pointage de crédit comporte certains défis.

Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.

Qu'est-ce qu'une mauvaise cote de crédit?

Une mauvaise cote de crédit ne doit pas anéantir les rêves d'accession à la propriété, mais il est important de connaître la réalité de votre situation.

Au Canada, les pointage de crédit varient de 300 à 900, les scores les plus élevés étant considérés comme optimaux.

Ce qui est considéré comme un mauvais crédit varie, mais Mme Sialtsis a expliqué dans une entrevue à CTV News jeudi que, lorsqu'il est question de prêts hypothécaires, la plupart des prêteurs recherchent un score minimum de 680. «En général, tout ce qui est inférieur à 680 est considéré comme mauvais. Le pire, de loin, est un score inférieur à 600», a déclaré Mme Sialtsis.

Les consommateurs peuvent connaître leur historique de crédit complet en le demandant à Equifax ou TransUnion, et ce gratuitement une fois par an. Le rapport fournira une ventilation complète, dit-elle. Les personnes qui recherchent uniquement leur cote de crédit, et non un rapport complet, peuvent y accéder par l'intermédiaire des services bancaires en ligne ou de leur application bancaire, dont certains proposent des mises à jour régulières.

Ce qui peut faire baisser votre cote de crédit

Les paiements manqués peuvent entraîner ce que Mme Sialtsis préfère appeler un crédit «meurtri», mais même si vous effectuez les paiements minimums, un autre élément peut nuire à votre cote: le fait d'avoir un solde élevé. «Même si vous payez à temps, le fait d'avoir constamment un solde élevé aura un impact sur votre pointage», explique-t-elle.

Elle recommande aux consommateurs de maintenir le solde de leur carte de crédit à moins de 60 % de la limite, ajoutant qu'un solde inférieur à 50 % de la limite serait encore mieux.

Courtier hypothécaire ou banque

Les personnes dont le crédit est entaché doivent connaître les options qui s'offrent à elles lorsqu'elles cherchent un prêt hypothécaire, et savoir ce qui sera probablement exclu. Selon Mme Sialtsis, les banques ordinaires ne pourront pas les aider si leur score est inférieur au seuil fixé. Selon elle, les acheteurs potentiels devraient d'abord contacter un courtier ou un professionnel du crédit hypothécaire, qui sera en mesure de les aider tout en recherchant des taux d'intérêt.

Certains courtiers annoncent même qu'ils travailleront avec des clients ayant un mauvais crédit, essayant de faire approuver les acheteurs même s'ils ont été refusés par leur banque. Les courtiers peuvent être en mesure de vous aider pour d'autres types de prêts hypothécaires ou pour trouver d'autres prêteurs.

Comment améliorer sa cote de crédit

Même s'ils sont en mesure de trouver un prêt hypothécaire, les personnes qui envisagent d'acheter un logement devraient essayer de commencer à «réparer» leur crédit, a déclaré Mme Siatalis.

Payer ses factures à temps est le moyen le plus efficace d'améliorer sa cote de crédit, selon Mme Sialtsis. Elle recommande de mettre en place des paiements automatiques avec les services bancaires en ligne. Le simple fait de faire en sorte que les banques prélèvent le montant minimum à l'échéance des factures facilitera la vie, a-t-elle ajouté.

Combien de temps cela prend-il ?

Selon Mme Sialtsis, l'assainissement de votre dossier de crédit peut prendre des années.

«Ce que les prêteurs aiment voir, après une période de crédit "meurtri", ce sont deux années d'historique de crédit vierge, ce qui signifie que vous avez payé à temps, que vos soldes sont maintenus à un niveau bas, qu'il n'y a pas de dérogations ou d'éléments de recouvrement», a-t-elle déclaré.

Vous n'avez pas d'antécédents en matière de crédit ou vous êtes un nouveau Canadien ?

Mme Sialtsis recommande aux nouveaux arrivants au Canada et aux personnes qui n'ont pas d'antécédent en matière de crédit d'obtenir immédiatement une carte de crédit, même s'il s'agit d'une carte de crédit garantie.

Les cartes sécurisées fonctionnent un peu comme les cartes de débit. Le titulaire rembourse le solde maximum avant de dépenser de l'argent, de sorte qu'il n'y a pas de risque d'oublier une facture, et la limite peut être fixée à un niveau peu élevé pour les personnes qui craignent de dépenser trop par accident. Selon Mme Sialtsis, il peut sembler «ridicule» d'avoir ce type de carte prépayée, mais elle peut constituer pour les novices en matière de crédit un moyen moins risqué de se constituer un score.

À voir aussi : «Ça compte» | Voici des conseils pour bien utiliser votre carte de crédit

Au fil du temps, si le détenteur se révèle être un bon emprunteur, sa cote de crédit s'améliorera et d'autres options d'emprunt, y compris éventuellement des hypothèques, deviendront disponibles.

Comme nous l'avons mentionné, les personnes qui souhaitent emprunter de l'argent pour l'achat d'un véhicule ou d'une maison doivent souvent avoir deux ans de bons antécédents en matière de crédit. En outre, selon Mme Sialtsis, les prêteurs peuvent préférer que les emprunteurs disposent d'au moins deux méthodes de crédit différentes, telles qu'une carte de crédit et une ligne de crédit ou plusieurs cartes de crédit. Idéalement, ces méthodes de crédit doivent avoir une limite minimale de 2500 $ chacune, afin de prouver que l'emprunteur est responsable.