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Au cours des 18 prochains mois, 44 % de tous les prêts hypothécaires devront être renouvelés au Canada.
Pour la plupart des Canadiens, l'hypothèque est le prêt le plus important qu'ils contracteront au cours de leur vie. À la suite du cycle historique de hausse des taux de la Banque du Canada, le coût des emprunts a mis à rude épreuve les ménages d'un bout à l'autre du pays.
Au cours des 18 prochains mois, 44 % de tous les prêts hypothécaires devront être renouvelés au Canada. Pour aider les consommateurs à traverser cette période d'incertitude financière, CTV News a demandé à une soixantaine de courtiers en hypothèques du Canada de répondre à une liste de questions. Leurs réponses offrent une orientation professionnelle aux personnes et aux familles en quête de clarté et de conseils judicieux.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.
S'adressant à CTV National News, le courtier hypothécaire torontois Ron Butler souligne que «l'accessibilité est mauvaise partout; si vous étiez proche de votre budget à votre ancien taux hypothécaire, vous pourriez dépasser votre budget à votre nouveau taux hypothécaire». En mai 2019, le taux directeur de la Banque du Canada s'établissait à 1,74%. Pendant la pandémie, le taux directeur a chuté à 0,25 %. Aujourd'hui, il se situe à un niveau élevé de 5,00 %.
Tania Bourassa-Ochoa, économiste en chef adjointe de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), a constaté qu'«un grand nombre d'emprunteurs hypothécaires sont en fait confrontés à un stress financier important. De nombreux indicateurs nous montrent que les emprunteurs ont en fait un peu plus de difficultés que nous ne le pensions».
À voir aussi : Hypothèque à taux fixe ou taux variable? Édition 2024
Amanda et Jeff Cooper vivent dans le sud-ouest de l'Ontario, dans la petite ville de Dorchester, avec leurs deux enfants. Cette famille de quatre personnes est devenue trop grande pour leur maison actuelle, qui est maintenant à vendre. Ils se préparent à conclure la vente d'une nouvelle maison qu'ils ont récemment achetée pour leur famille, mais ils ne savent toujours pas quel type de prêt hypothécaire convient le mieux à leurs besoins à court et à long terme. «J'ai l'impression que c'est un énorme, énorme pari et un risque. Compte tenu de la situation actuelle, je ne sais pas ce qui se passera dans cinq ans», a déclaré Jeff.
Le taux hypothécaire qu'ils ont obtenu à la fin de l'année 2020 pour leur maison actuelle était de 1,7 %. Amanda a déclaré que «maintenant, nous envisageons des prêts hypothécaires (pour leur nouvelle maison) de l'ordre de 5 % – c'est une différence significative, c'est certain». Le couple réfléchit maintenant à une décision qui pourrait avoir un impact important sur ses perspectives financières futures. Ils penchent pour un taux fixe à court terme et travaillent en étroite collaboration avec un courtier hypothécaire de confiance. «Nous avons passé en revue les deux options qui existent entre le taux fixe et le taux variable», a déclaré Jeff, qui a ajouté qu'ils «font les calculs dans les deux sens pour voir ce qui convient le mieux à [leur] situation».
Dans un questionnaire national adressé aux courtiers en hypothèques, CTV News a demandé quel était le meilleur type d'hypothèque à contracter en ce moment, et pour combien de temps.
Cinquante-neuf pourcent des courtiers ont déclaré qu'un prêt hypothécaire à court terme et à taux fixe était actuellement le meilleur choix à faire. Seuls 7% ont répondu «variable» et 34 % ont dit que cela dépendait de la situation actuelle de l'emprunteur.
Au cours des 12 derniers mois, M. Butler a conseillé à ses clients de prendre un prêt hypothécaire à taux fixe sur deux ou trois ans. Il explique que «nous ne savons pas jusqu'où (les taux d'intérêt) vont baisser et nous ne savons pas à quelle vitesse cela va se produire; une hypothèque à taux fixe à court terme peut être la solution».
CTV News a demandé à des courtiers hypothécaires canadiens si un particulier peut faire confiance à une banque pour obtenir des conseils sur le renouvellement de son hypothèque.
Vingt-neuf pour cent ont répondu oui, 51 % ont répondu non et 20 % ont dit que cela dépendait.
M. Butler a déclaré que les banques ont pour mission de gagner de l'argent. «Il est inhabituel qu'une banque fasse l'offre la plus basse possible au moment du renouvellement, la première fois, à chaque fois», a-t-il déclaré. «Il est fort possible qu'elle propose un taux un peu plus élevé et que, si vous négociez avec elle, elle revienne à la baisse.»
Pour ceux qui sont actuellement coincés dans un prêt hypothécaire à taux variable très élevé, CTV News a demandé à des courtiers de tout le Canada s'ils devraient se défaire d'un prêt hypothécaire à taux variable s'ils en ont déjà un.
Dix-neuf pour cent ont répondu par l'affirmative, 49 % par la négative et 32 % ont estimé que cela dépendait de la situation de chacun.
Frank Napolitano, courtier en hypothèques à Ottawa, a déclaré que si vous avez une hypothèque variable, «vous avez réussi à passer à travers le pire des taux». Si tous les économistes ont raison et que les taux d'intérêt et la Banque du Canada commencent à baisser, il vaut mieux attendre quelques mois de plus pour pouvoir bloquer un meilleur taux. La SCHL prévoit une réduction des taux d'intérêt. Mme Bourassa-Ochoa a indiqué que d'ici 2026, les «prévisions de base de la SCHL nous amènent entre 2,5 et 3 %». «Cela dit, (les taux d'intérêt) seront encore beaucoup plus élevés qu'avant.»
Les Cooper espèrent, comme beaucoup de Canadiens, une baisse régulière des taux d'intérêt de la part de la Banque du Canada. «J'espère qu'ils baisseront pour que la vie soit plus abordable pour tout le monde», a déclaré Amanda, qui a des membres de sa famille qui luttent pour acheter leur première maison.
En ce qui concerne les meilleurs taux du pays, selon les courtiers qui ont répondu à notre questionnaire, l'hypothèque à taux fixe la plus basse se trouve actuellement à London (Ontario) et à Saskatoon (4,34 %). Le taux variable le plus bas se trouve à Toronto, à 5,90 %.
M. Butler donne ce conseil de clôture à tous ceux qui sont actuellement à la recherche d'un prêt hypothécaire qui répond le mieux à leurs besoins: «Magasinez comme des fous. Il y a beaucoup de taux disponibles en ligne, c'est très facile, alors il suffit de magasiner», dit-il.
«Une fois que vous avez trouvé la meilleure réponse possible, n'optez pas pour le long terme. Parfois, le taux à cinq ans est tentant, mais il est possible que le taux à trois ans soit plus avantageux pour vous à long terme.»