Le CELI: une arme de destruction massive pour les milléniaux

Le texte accompagnant cette chronique a été rédigé par l'équipe du pupitre de Noovo Info.

Comme son nom l’indique, le CELI permet de faire fructifier de l’argent sans avoir à payer d’impôts sur les profits générés. Vous n’avez donc pas à craindre une facture fiscale salée au moment de retirer des fonds de ce type de compte, contrairement à un REER, par exemple.

Il y a toutefois quelques restrictions à respecter, notamment un droit de cotisation maximal. En 2025, vous pourrez y déposer un total de 7000$. Ces droits sont toutefois rétroactifs à l’année où une personne admissible atteint la majorité ou à 2009, date de la création des CELI. 

Pour les personnes qui ont eu 18 ans avant 2009 et qui n’ont jamais cotisé à un CELI, ces droits de cotisation s’élèvent donc à 102 000$ en 2025.  «Si tu n’avais rien mis depuis tes 18 ans dans ton CELI, tu pourrais mettre tout d'un coup pour toutes les années de droits de cotisation inutilisés», note Mme Gauthier-Veillette. 

Les milléniaux, nés entre 1980 et 1996, composent la première génération à pouvoir investir aussi longtemps dans leur CELI. 

Et si plusieurs croient  à tort qu’il s’agit d’un compte d’épargne à privilégier pour des projets à court terme, c’est plutôt tout le contraire, estime Gabrielle Gauthier-Veillette. «Quand on investit l'argent de notre CELI dans de bons fonds d'investissement et qu'on génère de l'intérêt composé année après, le CELI peut devenir un véhicule d'investissement super intéressant puisque, en bout de ligne, il n’y a jamais d'impôts à payer», souligne-t-elle. 

Morale de l'histoire: il faut maximiser votre CELI le plus rapidement possible et ne pas y toucher le plus longtemps possible pour pouvoir générer davantage d’argent à l'abri de l'impôt. 

La date limite pour cotiser au CELI est le 31 janvier chaque année. Si vous avez eu 18 ans en 2009, votre droit de cotisation cumulatif s’élève à 102 000$. 

Combien de mon salaire épargner? 

Si vous désirez économiser pour un projet, il est primordial de savoir où votre argent est dépensé mensuellement. Ce n’est pas un secret: élaborer un budget permet d’équilibrer votre revenu avec vos économies et vos dépenses. Mais il n’est pas toujours évident de savoir par où commencer.  Mode d’emploi.

Faire un budget vous permettra notamment d’établir si certains postes de dépenses peuvent être réduits et pour savoir quel montant peut être alloué pour investir, rappelle notre collaboratrice Gabrielle Gauthier-Veillette.

On peut voir le budget comme une photo globale de vos finances actuelles, explique-t-elle. Ce dernier n’a d’ailleurs pas besoin d’être très détaillé.

Établir ses dépenses

La première étape est d’inscrire toutes les dépenses effectuées durant un mois et de les soustraire de notre revenu mensuel net, qui est le montant qui reste du revenu d'une personne ou d'une entreprise après les déductions

Selon l’Association coopérative d'économie familiale des Basses-Laurentides, les dépenses peuvent être séparées en trois catégories. La première catégorie sera constituée des dépenses fixes comme le loyer, l’électricité ou les dettes. Les dépenses courantes, comme l’essence et l’épicerie, pourront ensuite être regroupées ensemble. Les dépenses occasionnelles, par exemple des vacances ou des réparations, peuvent être inscrites dans la dernière catégorie. 

Plusieurs outils en ligne permettent de regrouper toutes vos dépenses. L’Autorité des marchés financiers propose notamment des grilles pour y voir plus clair. Le gouvernement du Canada offre également un planificateur budgétaire qui permet de rassembler efficacement toutes ces données.  

«Le plus long c'est de le faire la première fois et de tout inscrire. Après ça, à chaque mois, à chaque fois qu'un changement majeur dans ta vie, tu peux repasser à travers ces données-là et de venir effectuer les corrections nécessaires», note Mme Gauthier-Veillette.

Dépenses essentielles, loisirs et épargnes

La distribution d’un budget équilibré devrait respecter la règle du 50-30-20. La majeure partie des dépenses, soit 50% de votre argent mensuel, devrait être allouée aux dépenses essentielles. Environ 30% du budget devrait ensuite être réservé aux loisirs et 20% dans les économies.

Le loyer et toutes les dépenses qui touchent au logement ne devraient d’ailleurs pas dépasser 35% du revenu brut de votre ménage, conseille de son côté le gouvernement du Canada.

«Une fois que ton budget est fait, que tu as fait les corrections nécessaires. Tu sais combien d'argent il te reste pour pouvoir bâtir les meilleures stratégies financières pour toi», ajoute Gabrielle Gauthier-Veillette.