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Tout ce qu’il faut savoir sur l’intérêt composé
«Si vous aviez commencé à économiser dès votre sortie de l’école, vous seriez riche aujourd’hui.» Les experts ne manquent jamais une occasion de vanter le fait d’épargner tôt et régulièrement pour atteindre la liberté financière. Pourquoi? À cause du miracle de l’intérêt composé. Explications.
L’intérêt composé, c’est l’argent qui s’accumule sur vos économies au fil des ans. Chaque mois, l’argent que vous déposez dans un compte épargne – le capital – accumule des intérêts. Ce montant s’ajoute au capital, puis, le mois suivant, les intérêts sont calculés sur le nouveau total, qui comprend à la fois le capital et les intérêts précédemment accumulés. Le montant du capital peut être, par exemple, un prêt ou un dépôt. Il sera ainsi possible de récolter des intérêts sur les intérêts.
Imaginez une boule de neige qui dévale une pente en augmentant de volume. Plus les années passeront, plus le montant accumulé sera intéressant.
«La fréquence de calcul de l’intérêt composé (par exemple, mensuelle, semestrielle ou annuelle) et l’échéance du prêt ou du dépôt peuvent aussi avoir une incidence sur le montant total des intérêts dus ou accumulés», peut-on lire sur le site internet de La Banque Toronto-Dominion.
Si par exemple vous décidez d’économiser pour un gros projet en mettant dans un compte 1 000 $ et d'ajouter à chaque année 1 040 $ avec un taux de rendement de 3,3 %. Au bout de 5 ans, ce compte aura accumulé un montant de 6 824,31 $. Après 25 ans, il sera à 42 596,58 $. Après 30 ans, vous aurez un total de 55 871,93 $. Vous aurez seulement mis 32 200 $ de votre poche et vous aurez fait un profit de plus de 23 671,93 $ sans rien faire.
Plusieurs types d’investissement permettent de profiter de l’intérêt composé, rappelle l’Autorité des marchés financiers. Il peut s’agir d’un compte d'épargne, d’un certificat de placement garanti (CPG) placé pendant un an ou encore d’obligations d'épargne gouvernementales du Québec placées pendant un an et encaissables en tout temps. Le taux de rendement de chaque type d’investissement varie.
Différents calculateurs existent en ligne pour aider à visualiser l’intérêt composé selon votre situation.
Des Canadiens qui épargnent
L’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 révèle que sept Canadiens sur 10 qui ne sont pas à la retraite s’y préparent financièrement par leurs propres moyens ou par l’intermédiaire d’un régime de pension de l’employeur.
Il s’agit d’une légère hausse par rapport au résultat de 2014, qui était de 66 %, note-t-on.
«Ce résultat pourrait s’expliquer par le fait que depuis 5 ans, les Canadiens sont de plus en plus sensibilisés au besoin d’épargner pour la retraite», mentionne l’enquête.
Environ les deux tiers des Canadiens prévoient effectuer un achat ou une dépense importante au cours des trois prochaines années, que ce soit acquérir une maison ou une copropriété pour en faire leur résidence principale (11 %), effectuer des rénovations ou des réparations domiciliaires (17 %), prendre des vacances (14 %) ou acheter un véhicule (13 %).
Combien mettre dans son fond d’urgence?
Les deux tiers des Canadiens ont un fonds d’urgence qui couvre l’équivalent de 3 mois de dépenses. Ils sont à peu près le même nombre à avoir la certitude qu’ils pourraient trouver 2 000 $ en cas de besoin au cours du mois prochain, démontre l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019.
Selon des chiffres avancés par la syndique autorisée en insolvabilité de la firme Raymond Chabot Sophie Desautels, le quart des salariés au Québec «seraient mal pris» si leur salaire était reporté d'une semaine. Au Canada, 63% des gens dépensent leur salaire net au complet chaque semaine.
Sophie Desautels affirme qu’un coussin financier devrait varier entre trois et six mois d’obligation financière tout en précisant que le montant dépend d’une panoplie de facteurs: vos obligations financières mensuelles, vos dettes, vos obligations familiales, etc.
«Un coussin c’est de la liquidité, c’est d’avoir de l’argent rapidement sans avoir recours à un actif important ou à devoir s’endetter à outrance», a-t-elle expliqué.