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Voici quoi faire quand votre prêt est plus élevé que la valeur de votre voiture
«Si vous êtes dans une situation de valeur nette négative, il n'est pas facile de s'en sortir.»
Certains conducteurs qui ont acheté leur véhicule au cours des deux dernières années, lorsque les prix des voitures atteignaient des sommets records, sont désormais confrontés à la réalité selon laquelle ils sont submergés par leurs prêts automobiles.
«Nous avons constaté une appréciation (des prix) exceptionnelle pendant la période où les consommateurs achetaient ces voitures à prix élevé», a déclaré Daniel Ross de Canadian Black Book à propos du marché automobile pendant les années de pandémie.
Les perturbations de la chaîne d'approvisionnement mondiale résultant de la pandémie ont laissé le marché automobile avec un faible inventaire – et, associées à une forte demande des consommateurs, les prix des voitures ont grimpé en flèche, a rappelé M. Ross.
Certains de ces problèmes ont depuis commencé à s'atténuer, ce qui a permis une baisse des prix, mais cela n'a pas empêché le fait que certains consommateurs doivent plus sur leur prêt automobile que la valeur actuelle de la voiture. C'est ce qu'on appelle la valeur nette négative, ou être sous l'eau.
Il s'agit d'un actif qui se déprécie, donc pour ceux qui ont acheté leur voiture lorsque les prix étaient élevés, leur «véhicule continuera à perdre beaucoup de valeur parce qu'il était probablement surévalué à ce moment-là», a déclaré M. Ross.
En moyenne, les personnes ayant été submergées ont vu la valeur nette négative de leur voiture grimper à un niveau record de 6255 $ US au deuxième trimestre de cette année, contre 4487 $ US au deuxième trimestre de 2022, selon un rapport de juillet de la plateforme de vente au détail automobile Edmunds.
«Si vous êtes dans une situation de valeur nette négative, il n'est pas facile de s'en sortir.»
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Pour les automobilistes qui se trouvent dans cette situation, il est préférable de conduire cette voiture jusqu'à la fin de sa vie utile et de continuer à rembourser le prêt, a-t-il soutenu.
«Il est plus sage de travailler avec le diable, pour ainsi dire, plutôt que de se lancer dans autre chose – un nouveau scénario», comme l'échange ou l'achat d'un nouveau véhicule.
Ben Mayhew, planificateur financier établi à Halifax et fondateur d'Aergo Financial Planning, a fait valoir que la valeur nette négative est généralement résolue lorsqu'elle est laissée à elle-même.
Lorsqu'un conducteur maintient le cap – garde la voiture et rembourse le prêt – la valeur du prêt s'équilibrera avec la valeur de la voiture à un moment donné, a soutenu M. Mayhew.
Mais si un automobiliste doit sortir de la situation de valeur nette négative, M. Mayhew suggère de refinancer le prêt à un taux inférieur. De nombreuses personnes ont contracté des prêts à taux d'intérêt plus élevés pendant la grande crise de l'offre et la hausse des taux d'intérêt, a-t-il souligné.
«Il sera bénéfique à la fois de refinancer à un taux inférieur ainsi qu'à une durée plus courte (...) pour réduire cette tension financière», a déclaré M. Mayhew.
Les défauts de paiement ont augmenté au deuxième trimestre de 2024 pour les prêts bancaires et non bancaires, a montré un rapport d'Equifax. Les paiements manqués sur les prêts bancaires pour les véhicules étaient à leur plus haut niveau depuis 2019, tandis que le taux de défaut de paiement du solde à 90 jours pour les prêts non bancaires était en hausse de 26,8 % par rapport à il y a un an.
Si le refinancement n'est pas envisageable, les propriétaires de voitures pourraient envisager de rembourser le prêt plus rapidement et de réduire l'écart entre le prêt et les capitaux propres, bien que M. Mayhew reconnaisse que cela peut être difficile, car de nombreuses personnes doivent également faire face au coût de la vie élevé.
Bien que ce ne soit pas l'idéal, M. Mayhew a déclaré que les conducteurs peuvent envisager d'échanger leur véhicule avec une valeur nette négative contre une autre voiture et de transférer la dette actuelle dans le nouveau prêt.
«Il faut faire attention à ne pas avoir un cycle perpétuel», a averti M. Mayhew. Il a ajouté que le plan de paiement du nouveau véhicule ne devrait pas être basé uniquement sur ce que le conducteur peut se permettre.
Éviter les pièges
Au lieu de cela, un conducteur doit être conscient du prix de la voiture, de la valeur nette négative qui y est intégrée et de ce à quoi cela va ressembler – pas seulement aujourd'hui, mais sur la durée de vie du prêt et du véhicule, a déclaré M. Mayhew. Il a suggéré d'opter pour des véhicules plus anciens qui ont déjà dépassé la courbe de dépréciation abrupte.
«Être sous l'eau avec une nouvelle voiture en quittant le concessionnaire est certainement une situation difficile», a-t-il déclaré. Il est préférable d’acheter une nouvelle voiture avec un acompte aussi important que possible pour éviter d’accumuler des frais d’intérêt sur un actif qui se déprécie – et d’éviter les problèmes de valeur nette négative.
Mohamed Bouchama, consultant auprès de l’organisme à but non lucratif Car Help Canada, suggère de ne pas tomber dans le piège des publicités alléchantes de location et de financement pour éviter le risque de se retrouver sous l’eau.
«Si vous ne pouvez pas vous le permettre, ne l’achetez pas, achetez quelque chose de moins cher», a-t-il fait valoir.
M. Bouchama a déclaré que la règle d’or pour éviter la valeur nette négative est de ne pas dépasser un terme de cinq ans pour le financement, ou un terme de trois ou quatre ans pour la location, et de budgétiser en tenant compte des autres coûts connexes, comme l’essence, l’assurance et l’entretien.