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Bien que s’attaquer à n’importe quel montant de dette soit une épreuve, choisir l’approche de remboursement des prêts qui vous convient le mieux rendra le périple un peu plus facile.
Bien que s’attaquer à n’importe quel montant de dette soit une épreuve, choisir l’approche de remboursement des prêts qui vous convient le mieux rendra le périple un peu plus facile.
La première chose à faire pour se libérer des dettes est de faire le point sur le montant que l'on doit, souligne Stacy Yanchuk Oleksy, cheffe de la direction de Money Mentors.
Souvent, l’argent devient un sentiment: «Je me sens stressée à ce sujet» ou «J’ai de l’espoir», brouillant la réalité et les chiffres réels, fait-elle valoir.
«Respirez profondément, comprenez que ce ne sont que des dettes; il existe des solutions.»
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Choisir la bonne approche pour rembourser ses dettes et décider de s'en occuper soi-même ou de faire appel à l'aide d'un professionnel, tout dépend de ce qui correspond le mieux à sa situation, affirme Mme Oleksy.
Pour ceux qui préfèrent se débrouiller seuls, les méthodes incontournables incluent les approches «boule de neige» et «avalanche».
La méthode boule de neige consiste à répertorier le montant de tous les prêts, du plus petit au plus important, et à rembourser en premier le plus petit de la file d'attente tout en respectant les paiements minimums sur le reste des prêts.
Commencer petit donne un sentiment positif de victoires constantes, aide à créer une dynamique et maintient la motivation pour continuer, souligne Mme Oleksy. L’inconvénient de l’approche boule de neige est que le prêt le plus important reste à régler une fois que vous avez fait fondre les plus petits morceaux.
La méthode de l’avalanche consiste à rembourser d’abord le prêt ayant le taux d’intérêt le plus élevé tout en effectuant des paiements minimums sur les autres.
Par exemple, s’il y a cinq prêts – une dette étudiante, quelques cartes de crédit, une marge de crédit et un paiement automobile – tous assortis de taux d’intérêt variables, et environ 1000 $ en poche à consacrer au remboursement de la dette chaque mois, commencez par un montant minimum sur chacun, suggère Anne Arbour, directrice des partenariats et de l'éducation à la Credit Counselling Society. Utilisez ensuite ce qui reste pour rembourser le prêt au taux d’intérêt le plus élevé, précise-t-elle.
«Vous allez consacrer toutes vos ressources supplémentaires au taux d'intérêt le plus élevé, car au fil du temps, c'est celui qui vous coûte le plus cher», souligne Mme Arbour.
Décider laquelle des deux méthodes fonctionnera le mieux dépend de la personne, et il n’y a pas de mauvaise réponse, indique Mme Oleksy. Si une personne échoue constamment à rembourser ses dettes, la méthode boule de neige pourrait mieux fonctionner, car elle lui rapporte de petits gains à son actif.
«Cependant, si quelqu'un a beaucoup de dettes, peut-être que le fait de s'attaquer d'abord à une dette plus importante pourrait donner l'impression qu'il accomplit plus», soutient-elle.
La nature de la dette pourrait affecter la manière de la rembourser, indique Mme Arbour. Alors que certains types de dettes, comme les prêts étudiants, sont plus indulgents et comportent moins de pénalités, d’autres, comme l’hypothèque, ne le sont pas. Cela peut aider à dicter les priorités.
Jason Heath, planificateur financier certifié auprès d'Objective Financial Partners, suggère de donner la priorité aux dettes de consommation comme les cartes de crédit – qui ont tendance à avoir des taux d'intérêt relativement élevés par rapport aux autres dettes.
«Le véritable tueur a tendance à être la dette de consommation non garantie», affirme M. Heath.
Si les dettes de carte de crédit s’accumulent, il suggère de parler à un conseiller en crédit à but non lucratif ou de les regrouper en un seul prêt.
Consulter un conseiller en crédit ou consolider des prêts auprès d'une banque peut aider à accélérer le processus de remboursement, car cela combine les différents paiements en un seul paiement fixe, généralement avec un taux d'intérêt plus bas, explique Himank Bhatia, conseiller chez Credit Canada.
«Grâce à cette option de consolidation de dettes, les agences de conseil en crédit comme la nôtre négocient avec les créanciers pour arrêter ou réduire le taux d'intérêt», indique-t-il.
Bien que différentes stratégies puissent faciliter le remboursement de la dette, les principes fondamentaux restent les mêmes: savoir à quoi on peut s’engager de manière réaliste en termes de remboursements mensuels.