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Vous pourriez vivre jusqu’à 100 ans. Mais aurez-vous assez d'argent d'ici là?
Vous êtes vous préparé financièrement en vue d'un tel scénario?
Âgé de 93 ans, William Ubbens est déjà à la retraite depuis près d'un quart de siècle et espère encore pouvoir vivre pendant de nombreuses années.
Au début du nouveau millénaire, M. Ubbens et sa femme ont décidé d'entamer une nouvelle phase de leur vie.
«Ma femme m'a dit: "C'est fini. Je veux que tu vendes ton entreprise."»
C'est ainsi qu'il a vendu sa société d'assurance, vieille de 45 ans, pour entrer officiellement dans l'âge d'or avec sa femme.
24 ans plus tard, aujourd'hui veuf, M. Ubbens affirme qu'il a réussi à vivre confortablement et qu'il a encore assez d'argent pour tenir jusqu'à son 110e anniversaire. Il attribue cette réussite à son mode de vie frugal et à son travail acharné.
«Je ne gaspille pas d'argent», dit-il.
«Les gens me disent: "Pourquoi n'achètes-tu pas une nouvelle voiture? Tu as une Ford 2010", a confié M. Ubbens. Mais vous savez, le fait est que je suis vieux. Nous devons donc vieillir ensemble.»
Historiquement, la retraite a duré une vingtaine d'années, mais pour certains Canadiens, elle s'étend désormais au double de cette durée, car ils sont de plus en plus nombreux à vivre jusqu'à 90 ans et plus. Certains sont donc amenés à repenser leurs investissements, leurs économies, leurs dépenses et le moment de leur départ à la retraite afin d'étirer leurs fonds de retraite plus que jamais.
L'espérance de vie des Canadiens s'améliore
Statistique Canada a publié de nouvelles projections indiquant que le nombre de Canadiens âgés de plus de 85 ans pourrait plus que tripler d'ici 2073, tandis que le nombre de centenaires pourrait presque être multiplié par 10, dépassant les 106 000.
Selon Kurt Rosentreter, planificateur financier agréé à Patrimoine Manuvie, il faut réfléchir à l'horizon temporel, au montant d'argent nécessaire et s'assurer que cet argent durera. La question principale est de savoir quand prendre sa retraite.
«C'est un facteur important dans la planification», a-t-il avancé. «Si quelqu'un prend sa retraite à 55 ans, il pourrait littéralement vivre un demi-siècle sans apport d'argent frais, dans une société dont le coût de la vie augmente chaque jour.»
La flambée de l'inflation et des taux d'intérêt a fait dérailler le budget de nombreux ménages au cours des dernières années, y compris celui des retraités à revenu fixe. Une étude de l'Institut national du vieillissement réalisée en 2023 montre que la principale préoccupation des Canadiens âgés de 50 ans et plus est l'inflation, suivie de la crainte de manquer d'argent dans leur vieillesse.
Surpris par une vie plus longue que prévue
Hank Kuntz, âgé de 92 ans, ne s'attendait pas à vivre aussi longtemps et a rarement pensé à son épargne-retraite.
«Mon père, je crois, était le plus âgé de toute sa génération, et il avait 87 ans et demi lorsqu'il est décédé», explique-t-il. Lorsque M. Kuntz avait une vingtaine d'années, il se souvient d'avoir pensé: «Bon sang! 65 ans! Je serai déjà un vieil homme.»
M. Kuntz a ajouté que 65 ans était «l'âge normal de la retraite» lorsqu'il a cessé de travailler comme comptable en 1997. Il a commencé à profiter de sa vie après le travail et a occupé son temps à faire du bénévolat auprès d'une association de personnes handicapées. Mais il ne s'attendait pas nécessairement à se pencher sur ses finances plus de 25 ans plus tard.
«Je n'avais pas prévu grand-chose», admet-il.
Il bénéficie d'un revenu régulier provenant du Régime de pensions du Canada, de la Sécurité de la vieillesse et d'une épargne-retraite enregistrée. Il vit dans une maison de retraite et, si certaines de ses économies s'épuisent, M. Kuntz affirme qu'il pourrait continuer à vivre confortablement grâce à d'autres revenus provenant d'investissements qu'il a commencés il y a près de cinquante ans.
Le fait de manquer d'argent est loin d'être une préoccupation théorique. À l'âge de 71 ans, le compte REER d'une personne arrive à échéance et les liquidités doivent être retirées, placées dans une rente ou transférées dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), où les retraits minimums augmentent avec l'âge du titulaire du compte.
À 95 ans et plus, le retrait annuel minimum est de 20% des actifs du fonds.
«Les formules que (l'Agence du revenu du Canada) utilise sont vraiment dépassées», a déploré Bonnie-Jeanne MacDonald, directrice de la recherche sur la sécurité financière à l'Institut national du vieillissement. «En raison de la façon dont le système est construit, les personnes devront être forcées d'épuiser l'argent de leurs REER» avant d'avoir 100 ans.
Selon elle, les politiques doivent changer pour s'adapter à l'explosion du nombre de centenaires. Selon les estimations de Statistique Canada, le nombre de centenaires a triplé au cours des deux dernières décennies. En 2003, on comptait 3854 centenaires, contre 11 705 l'année dernière.
Wayne Westman, conseiller financier agréé, a travaillé avec au moins trois générations de clients au cours de ses 60 ans de carrière. Ses clients les plus âgés avaient entre le milieu et la fin des années 80, à peine plus âgés que Wayne Westman, qui a aujourd'hui 84 ans. Aujourd'hui, il compte parmi ses clients une personne âgée de 103 ans et d'autres qui sont sur le point d'atteindre le statut de centenaire.
Nombre de ses clients octogénaires et nonagénaires jouissent d'une situation financière décente parce qu'ils bénéficient de régimes de retraite à prestations définies de leur employeur ou de l'employeur de leur conjoint, ce qui n'est pas aussi courant pour les travailleurs d'aujourd'hui. Ces régimes, combinés aux régimes de retraite fédéraux et aux investissements personnels, ont permis à de nombreuses personnes âgées de se maintenir à flot, explique M. Westman.
Il n'en reste pas moins qu'il est nécessaire d'établir un budget prudent.
Angeline Charlebois, 105 ans, vit seule dans sa maison de Levack, en Ontario, depuis 29 ans. Elle explique que les revenus provenant des pensions de son défunt mari et de la pension de la Sécurité de la vieillesse lui ont permis de tenir le coup pendant ses années de retraite. Ces revenus lui permettent de payer le toit, les services publics et l'épicerie.
«J'ai assez d'argent pour l'instant», dit Mme Charlebois. Mais si elle devait déménager dans une maison de retraite, elle ne pense pas qu'elle aurait assez d'argent.
«Une maison de retraite coûtera entre 3000 et 3500 dollars par mois», a souligné Mme Charlebois. «Mon chéquier n'est pas assez gros pour supporter cela.»
Mais Mme Charlebois se sent millionnaire tant qu'elle est en bonne santé et qu'elle peut rester chez elle.
«J'ai beaucoup de chance d'avoir ma santé et ma kokologie», dit-elle en faisant référence à l'étude de l'âme ou de l'esprit et en montrant sa tête.
Tout en regardant Mme Charlebois vieillir, sa fille a réimaginé sa propre vie en tant que future centenaire. Clairice Poirier, 70 ans, a pris sa retraite il y a trois ans. Veuve depuis 25 ans, elle explique qu'elle s'est toujours bien occupée de ses finances, mais qu'elle n'a jamais tenu compte de l'éventualité de la longévité et de l'inflation dans la planification de sa retraite.
«Je n'aurais jamais imaginé que le coût de la vie s'envolerait comme il l'a fait», lance-t-elle. «Pourtant, vos pensions n'augmentent pas en conséquence - certaines le font, mais pas toutes.»
Mais Mme Poirier ne craint pas de manquer d'argent dans ses vieux jours si elle vit aussi longtemps que sa mère, ou si elle a besoin d'un établissement de soins lorsqu'elle sera plus âgée.
«Cela ne me préoccupe pas, car je suis du genre à faire des économies», dit-elle. «Je ferai en sorte qu'il suive son cours.»
L'entreprise Rosentreter, un planificateur financier, a déclaré que les pensions combinées à l'épargne-retraite enregistrée, à l'épargne non imposable et même aux investissements pourraient ne pas être suffisantes pour faire face aux coûts des soins de santé et à la vie moderne au Canada.
Il a suggéré de mettre en place d'autres sources de revenus pour les personnes âgées, comme la location d'un bien immobilier.
De son côté, M. Ubbens vit depuis plus de dix ans dans un immeuble pour retraités à Brampton, en Ontario, où il est bien installé - financièrement et autrement. Mais il ne compte pas uniquement sur ses fonds de retraite enregistrés, sa pension fédérale et ses économies.
Son plan créatif pour faire circuler l'argent jusqu'à son centenaire consiste à prêter à sa famille.
«J'ai accordé à trois de mes petits-enfants une hypothèque sur leur maison à un taux d'intérêt peu élevé», explique M. Ubbens. «Ils me versent des mensualités jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée et j'ai investi une partie de cet argent.»
Il a ajouté: «Je peux probablement vivre jusqu'à 108 ou 110 ans. Je n'ai pas à m'inquiéter de mes finances.»
Travailler au-delà de 65 ans permet également de sécuriser l'avenir et d'alimenter les fonds de pension et d'épargne, selon le niveau de dépenses de chacun.
Malgré tout, il peut être difficile de planifier sa retraite, ne sachant pas si elle durera 20 ou 40 ans. M. Rosentreter a indiqué qu'il conseillait à ses clients d'utiliser l'âge de 100 ans comme référence, même si l'espérance de vie moyenne au Canada est de 79 ans pour les hommes et de 84 ans pour les femmes, selon Statistique Canada.
«La plupart des gens s'en tiennent à cela. Ils savent qu'ils mourront avant, mais ils comprennent qu'ils doivent s'assurer d'avoir suffisamment d'argent.»
M. MacDonald, de l'Institut national du vieillissement, estime que pour décider du montant à épargner pour la retraite, il faut se baser sur les probabilités de vivre au-delà d'un certain âge et se demander «et si».
Commencez à réfléchir: «Si je sais qu'il y a 50% de chances que je vive plus de 90 ans, que se passerait-il? Si j'étais veuve, que se passerait-il?»
«Il y a de très bonnes chances que vous viviez longtemps», a déclaré Mme MacDonald. «Pour la plupart des Canadiens, c'est vrai.»
L'utilisation du RPC ou de son équivalent québécois, le Régime de rentes du Québec, au cours des dernières années de la retraite peut aider les aînés à faire fructifier leur argent, étant donné que la prestation mensuelle augmente avec l'âge auquel la personne commence à percevoir l'argent.
«Bien que la plupart des gens puissent se permettre d'attendre, a déclaré Mme MacDonald, une majorité écrasante (neuf sur dix) choisit de toucher ses prestations du RPC/RRQ avant l'âge de 65 ans, ce qui réduit la sécurité du revenu à vie qu'ils disent vouloir et dont ils auront très probablement besoin.»
Elle a suggéré de retarder le plus longtemps possible le versement de ces prestations après le départ à la retraite et de combler l'écart par des épargnes telles que les REER.
«En faisant cela, je vais augmenter cette pension à vie, qui me protège de l'inflation, qui me protège du risque de manquer d'argent, qui me protège du risque d'investissement.»